Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist besonders für folgende Personengruppen empfehlenswert:
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Familien mit Kindern: Hier sichert die Versicherung vor allem das Einkommen des Hauptverdieners ab. Die ausgezahlte Summe kann dazu beitragen, dass die Familie Miete, laufende Kosten, Unterhalt und die Ausbildung der Kinder finanzieren kann.
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Alleinerziehende: Für Alleinerziehende ist die Versicherung besonders wichtig, um sicherzustellen, dass die Kinder im Ernstfall versorgt sind.
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Paare, insbesondere unverheiratete Paare: Unverheiratete Partner haben in der Regel keinen Anspruch auf eine gesetzliche Witwen- oder Witwerrente. Eine Risikolebensversicherung schützt den überlebenden Partner vor finanziellen Schwierigkeiten. Eine spezielle Form ist die "Über-Kreuz-Versicherung", bei der sich beide Partner gegenseitig absichern, um Erbschaftssteuer zu vermeiden.
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Immobilienkäufer und Kreditnehmer: Wenn Sie einen Kredit, z.B. für den Bau oder Kauf einer Immobilie, aufgenommen haben, stellt die Risikolebensversicherung sicher, dass die Restschulden im Todesfall getilgt werden können und die Hinterbliebenen das Haus oder die Wohnung nicht verlieren. Hierbei kann eine sogenannte "fallende Versicherungssumme" sinnvoll sein, die sich mit der Restschuld des Kredits reduziert.
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Geschäftspartner und Selbstständige: Im Geschäftsleben kann der Tod eines Partners das Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten bringen. Eine Risikolebensversicherung sichert in diesem Fall die Liquidität und den Fortbestand des Unternehmens.
Vorteile einer Risikolebensversicherung
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Geringe Beiträge bei hoher Versicherungssumme: Im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen (wie der Kapitallebensversicherung) sind die Beiträge oft niedrig, da die Versicherung nur das reine Todesfallrisiko absichert und kein Kapital aufbaut.
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Finanzielle Absicherung von Hinterbliebenen: Dies ist der Hauptzweck der Versicherung. Sie sorgt dafür, dass Angehörige bei einem Schicksalsschlag nicht in finanzielle Not geraten.
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Absicherung von Schulden: Sie dient als Sicherheit für Kredite oder Hypotheken.
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Flexible Gestaltung: Die Höhe der Versicherungssumme und die Laufzeit können individuell an die persönliche Situation angepasst werden (z.B. bis die Kinder volljährig sind oder der Kredit abbezahlt ist).
Risikolebensversicherung
Mit dem Tod setzt sich wohl niemand gern auseinander. Wer andere zu versorgen hat (Kinder, Partner, Angehörige), sollte die möglichen finanziellen Folgen bedenken.
Die Risiko-Lebensversicherung zahlt im Todesfall unabhängig von der Laufzeit und der Höhe der eingezahlten Beiträge die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus.
Die Grundlagen
Große wirtschaftliche Schwierigkeiten drohen, wenn der Ernährer einer jungen Familie ausfällt. Die gesetzlichen Rentenansprüche, auch in der Hinterbliebenenversorgung, sind gering, wenn der Verstorbene noch keine langen Versicherungszeiten zurückgelegt oder bisher nur wenig eingezahlt hat.
Witwen- und Waisenrenten reichen selten aus, um die Familie nach dem Tod eines Elternteils zu versorgen. Besonders wenn Sie ein hohes Darlehen - etwa zur Baufinanzierung - aufnehmen, sollten Sie eine Risikolebensversicherung abschließen. Im Ernstfall können Ihre Angehörigen dieses Darlehen dann mit der Versicherungsleistung der Risikolebensversicherung tilgen.
Für wen geeignet?
Wenn der Hauptverdiener einer Familie verstirbt, ist das für die Hinterbliebenen nicht nur eine persönliche Katastrophe, sondern oft auch ein finanzielles Desaster - etwa, weil Kredite fällig werden, die bei der Familiengründung aufgenommen wurden. Zumindest vor dem finanziellen Ruin kann eine Risikolebensversicherung schützen.
Unverzichtbar für junge Häuslebauer
Besonders wichtig ist die Risikolebensversicherung für junge Familien mit einem oder mehreren Kindern, die ein Haus gebaut oder gekauft haben und deshalb über kaum finanzielle Reserven verfügen. Erzielen beide Ehepartner Einkommen, kann auch eine verbundene Risikolebensversicherung sinnvoll sein - sie zahlt beim Tod eines Partners dem Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme. Gegenüber zwei separaten Policen sparen Sie auf diese Weise etwa zehn Prozent.
Darlehensabsicherung durch Restschuldversicherung
Eine spezielle Form der Risikolebensversicherung ist die Restschuldversicherung. Durch sie lässt sich genau die Summe absichern, die der Darlehensnehmer im Falle seines Todes noch schuldig ist. Dadurch ist gewährleistet, dass die Restschuld von den Hinterbliebenen im schlimmsten aller Fälle beglichen werden kann.
Leistungsumfang
Anders als eine Kapitallebensversicherung zahlt die Risikolebensversicherung nur, wenn der Versicherungsnehmer während der Laufzeit stirbt. Aus diesem Grund sind Risikolebensversicherungen auch um ein Mehrfaches günstiger, als Policen mit Kapitalansammlung. Schon mit der ersten Beitragszahlung haben Sie Gewissheit, dass Ihre Familie im schlimmsten Fall gut abgesichert ist.
Preisvergleich ist besonders wichtig
Die Leistungen sind bei den verschiedenen Anbietern nahezu identisch - wenn der Versicherte stirbt, erhalten die Angehörigen den Betrag, der bei Vertragsschluss vereinbart worden ist. Endet der Vertrag zur Lebenszeit des Versicherten, werden keine Leistungen fällig.
Wegen der weitgehend gleichen Leistungen raten Experten deshalb, bei der Risikolebensversicherung besonders auf einen günstigen Preis zu achten. Als dreißigjähriger Nichtraucher bekommen Sie für einen Jahresbeitrag von weniger als 120 Euro bereits einen Risikoschutz über 150.000 Euro, die im Todesfall an Ihre Angehörigen ausgezahlt wird.
Gesundheitsprüfung
Mit der Unterzeichnung des Versicherungsantrags räumen Sie dem Versicherer in der Regel das Recht ein, die von Ihnen angegebenen Daten zum Gesundheitszustand beim Hausarzt oder anderen behandelnden Medizinern zu prüfen.
Wenn Sie zahlreiche oder schwere Vorerkrankungen mitbringen, verlangt der Versicherer unter Umständen einen Risikozuschlag auf den Beitrag oder lehnt den Antrag sogar ganz ab. Der Grund: das besondere Todesfallrisiko von Menschen mit schwereren Vorerkrankungen soll nicht auf die Gemeinschaft aller beim Unternehmen Versicherten abgewälzt werden.
Gesundheitsangaben werden geprüft und bewertet
Antragsteller, Versicherer und gegebenenfalls der Vermittler der Lebensversicherung erhalten jeweils eine Ausfertigung des Versicherungsantrags. Die Angaben zum Gesundheitszustand werden von einem Mediziner des Versicherungsunternehmens bewertet.
Wenn keine Auffälligkeiten vorliegen, wird der Versicherungsschein ausgestellt und dem Antragsteller zugeschickt. Mit der Zustellung der Police kommt der Lebensversicherungsschutz dann rechtlich zustande.
Einzel- oder Partnervertrag?
Einige Versicherungsgesellschaften bieten nicht nur Kapital-, sondern auch Risikolebensversicherungen auf verbundene Leben an. Eine Lebensversicherung auf verbundene Leben versichert zwei oder mehr Personen in einem einzigen Vertrag. Stirbt einer der Versicherten, wird die Todesfallleistung an den oder die Überlebenden ausgezahlt.
Dies kann vor allem für Eheleute sinnvoll sein - aber auch für Geschäftspartner, die ein gemeinsames Unternehmen betreiben, damit gemeinsam eingegangene finanzielle Verpflichtungen nach dem Tod des Partners getilgt werden können, ohne dass der Verbleibende in finanzielle Schwierigkeiten gerät.
Umwandlung möglich
Die Umwandlung in eine Kapitallebensversicherung
Die meisten Lebensversicherer gewähren ihren Kunden das Recht, eine Risikolebensversicherung innerhalb der ersten zehn Jahre nach Abschluss in eine Kapitallebensversicherung umzuwandeln. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist bei der Umstellung in der Regel nicht notwendig.
Wer zusätzlich finanziell für sein Alter vorsorgen möchte, kann von diesem Umtauschrecht Gebrauch machen. Nach Ende des Vertrages gibt es dann außerdem Geld - die vertragliche Ablaufzahlung inklusive Garantieverzinsung und zusätzlicher Überschussbeteiligung.
Mit der Kapitallebensversicherung erreichen Sie deshalb gleich zwei Vorsorgeziele - Risikoschutz für Ihre Familie und eine gute Rendite für Ihr Gespartes.